연금수령 65세 vs 70세 | 연금수령을 65세와 70세로 받을 때 차이점

노후 자금 계획의 핵심은 언제 국민연금을 받기 시작하느냐입니다. 65세와 70세, 단 5년 차이가 월 수령액·세율·보험료 부담·근로소득 공제 등에 큰 변화를 줍니다.
본 글은 2025년 최신 제도 기준으로 월 지급액 시뮬레이션, 조기 또는 연기 선택 시 가산·감액률, 세제 혜택, 취업·건보료 영향까지 360° 비교합니다.
은퇴 설계 중인 50 ~ 60대, 특히 부부 동시 수령을 고민하는 분이라면 반드시 읽고 합리적인 결정을 내려보세요.

65세 국민연금 수령 장단점

65세는 현행 국민연금 정시 지급 개시 연령(1969년생 기준)입니다. 아직 경제활동 중인 분이 많아 생활비 보전에 유리하지만, 기대수명 증가로 장기적 총액은 줄어들 수 있습니다.

• ✅ 즉시 현금 흐름 확보로 의료·주거비 부담 완화
• ✅ 감액 없음 (조기 수령이 아니므로 기본액 100%)
• ✅ 근로소득과 병행 시 건강보험료 부담 완화 효과
• ✅ 장기간 투자 필요한 자녀·손주 지원 자금에 활용 가능
• ✅ 단점: 연기 가산률(최대 36%) 포기, 장수 리스크 대비 부족

근로소득이 있으면 연금이 깎이나요?

연금액은 그대로지만 건보료·세금은 근로소득 포함 과세되므로 인상될 수 있습니다.

65세 선택은 경제활동을 지속하면서도 생활비 유동성이 필요한 경우에 적합합니다.

70세 연기 수령 장단점

수급권자는 최대 5년(60개월)까지 지급 시점을 늦출 수 있습니다. 월 0.6% 가산(연 7.2%)으로 70세 시작 시 총 36% 인상이 적용됩니다.

1. 가산율: 5년 연기에 따른 월 지급액 136%
2. 장수 리스크 대응: 80세 이후 총액 우위
3. 근로소득 공제 기간 연장으로 세후 실수령 최적화
4. 연기 중 사망 시 유족연금 변동 주의
5. 단점: 5년간 연금 공백, 자산 소진 리스크

가산율 36%가 확정인가요?

2025년 기준 월 0.6%이며 제도 변경 시 달라질 수 있으므로 연기 신청 전 공단 상담 필수입니다.

연기 전략은 충분한 예·적금, 퇴직금 등 버팀목이 있을 때 효과가 극대화됩니다.

65세 vs 70세 월 지급액 시뮬레이션

*예상액은 가입기간 20년, 평균 소득월액 250만 원 기준 단순 가정치이며 실제와 다를 수 있습니다.

총액 교차점(브레이크이븐)은 약 82세 전후로, 기대수명과 건강 상태가 주요 변수입니다.

연금 관련주 5선 투자 가이드

투자 시 실적·금리·지속가능 경영지표를 함께 점검하세요. 잘 모르겠습니다 할 땐 전문가 상담이 필수입니다.

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